Αίτηση στην πλατφόρμα εξωδικαστικού μηχανισμού

Η πλατφόρμα εξωδικαστικού μηχανισμού αίτηση δεν είναι μια τυπική ηλεκτρονική διαδικασία που ολοκληρώνεται με τη συμπλήρωση μερικών πεδίων. Είναι η έναρξη μιας συνολικής αξιολόγησης της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτη, των χρεών του, της περιουσίας του και της πραγματικής δυνατότητάς του να ανταποκριθεί σε μια ρύθμιση. Ένα λάθος στοιχείο, μια παράλειψη ή μια βιαστική οριστική υποβολή μπορεί να επηρεάσει ουσιαστικά το αποτέλεσμα.

Για ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις με οφειλές προς τράπεζες, εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, ΑΑΔΕ ή ασφαλιστικά ταμεία, ο εξωδικαστικός μηχανισμός του ν. 4738/2020 αποτελεί σημαντικό εργαλείο. Δεν αποτελεί όμως εγγύηση ρύθμισης για κάθε περίπτωση. Απαιτεί προετοιμασία, έλεγχο των δεδομένων και καθαρή στρατηγική πριν από την υποβολή.

Τι εξετάζει η πλατφόρμα εξωδικαστικού μηχανισμού

Η πλατφόρμα αντλεί και διασταυρώνει στοιχεία από δημόσιες βάσεις δεδομένων και χρηματοπιστωτικούς φορείς, στο μέτρο που προβλέπεται από τη διαδικασία και τις σχετικές συναινέσεις του αιτούντος. Η αίτηση αποτυπώνει μια οικονομική εικόνα που δεν περιορίζεται στο συνολικό ποσό των οφειλών.

Εξετάζονται, μεταξύ άλλων, τα εισοδήματα, τα ακίνητα, οι καταθέσεις, τα οχήματα, οι συμμετοχές σε επιχειρήσεις, οι εγγυήσεις, οι συνοφειλέτες, οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και η σύνθεση του νοικοκυριού. Για μια επιχείρηση, κρίσιμα είναι επιπλέον τα οικονομικά στοιχεία, οι υποχρεώσεις προς προμηθευτές, η εμπορική δραστηριότητα και η προοπτική βιωσιμότητάς της.

Ο αλγόριθμος και οι πιστωτές αξιολογούν εάν προκύπτει πρόταση ρύθμισης που είναι οικονομικά εφικτή και συγκριτικά προτιμότερη από άλλες λύσεις. Γι’ αυτό, το αίτημα δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως απλή αίτηση για περισσότερες δόσεις. Το βασικό ζήτημα είναι αν η προτεινόμενη λύση ανταποκρίνεται στα πραγματικά δεδομένα και μπορεί να τηρηθεί σε βάθος χρόνου.

Πριν από την αίτηση: ο έλεγχος που αποτρέπει λάθη

Η σωστή προετοιμασία αρχίζει πριν από την είσοδο στην πλατφόρμα. Πρέπει να καταγραφούν με ακρίβεια όλες οι οφειλές, ακόμη και εκείνες που ο οφειλέτης θεωρεί μικρές, αμφισβητούμενες ή ανενεργές. Εξίσου σημαντικό είναι να εντοπιστεί ποιος είναι σήμερα ο πραγματικός πιστωτής: τράπεζα, fund, εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων, Δημόσιο ή ασφαλιστικός φορέας.

Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζονται τα δάνεια με εγγυητές, οι κοινές οφειλές και τα ακίνητα με συνιδιοκτήτες. Η θέση του εγγυητή δεν είναι δευτερεύουσα. Μια ρύθμιση που εξετάζει μόνο τον πρωτοφειλέτη, χωρίς να αξιολογεί τις συνέπειες για τα λοιπά εμπλεκόμενα πρόσωπα, μπορεί να αφήσει σοβαρά ανοικτά ζητήματα.

Πριν από την οριστική υποβολή, πρέπει να ελεγχθούν τα φορολογικά στοιχεία, η εικόνα του Ε9, τα δηλωθέντα εισοδήματα, οι τραπεζικές υποχρεώσεις και κάθε περιουσιακή μεταβολή. Αν υπάρχουν ανακρίβειες ή εκκρεμότητες σε αυτά τα δεδομένα, η αίτηση χρειάζεται προσεκτικό χειρισμό. Η βιαστική υποβολή δεν διορθώνει ένα πρόβλημα στοιχείων. Συνήθως το μεταφέρει μέσα στη διαδικασία, όπου η διόρθωσή του μπορεί να είναι δυσκολότερη.

Τα έγγραφα που πρέπει να είναι διαθέσιμα

Αν και σημαντικό μέρος των δεδομένων αντλείται ηλεκτρονικά, ο οφειλέτης χρειάζεται πλήρη φάκελο για να ελέγξει την ακρίβεια της αίτησης και να υποστηρίξει τυχόν ειδικά περιστατικά. Χρήσιμα είναι τα εκκαθαριστικά και οι δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος, το Ε9, στοιχεία δανείων και ενημερώσεις οφειλών, έγγραφα για κατασχέσεις ή διαταγές πληρωμής, βεβαιώσεις οφειλών προς Δημόσιο και ταμεία, καθώς και στοιχεία που αποδεικνύουν ουσιώδη μεταβολή εισοδήματος ή οικογενειακών συνθηκών.

Δεν έχουν όλες οι υποθέσεις τις ίδιες ανάγκες. Ένας μισθωτός με στεγαστικό δάνειο χρειάζεται διαφορετική προετοιμασία από έναν επαγγελματία με οφειλές ΦΠΑ, επιχειρηματικό δάνειο και προσωπικές εγγυήσεις. Η αξία του φακέλου δεν βρίσκεται στον όγκο των εγγράφων, αλλά στην ορθή ανάγνωση των στοιχείων που επηρεάζουν τη ρύθμιση.

Πώς προχωρά η αίτηση στην πλατφόρμα

Η διαδικασία πραγματοποιείται ηλεκτρονικά με τους προσωπικούς κωδικούς του αιτούντος και περιλαμβάνει τη συλλογή στοιχείων, τις απαιτούμενες συναινέσεις, τον έλεγχο των ανακτημένων δεδομένων και την τελική υποβολή. Μετά την υποβολή, οι συμμετέχοντες πιστωτές λαμβάνουν γνώση της διαδικασίας και εξετάζεται η δυνατότητα διαμόρφωσης πρότασης ρύθμισης.

Η πρόταση μπορεί να αφορά οφειλές προς το Δημόσιο και τους ασφαλιστικούς φορείς, καθώς και οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς και διαχειριστές δανείων. Οι δόσεις και οι όροι δεν είναι ίδιοι σε κάθε υπόθεση. Εξαρτώνται από το είδος της οφειλής, το διαθέσιμο εισόδημα, την περιουσιακή κατάσταση, την αξία τυχόν εξασφαλίσεων και τα κριτήρια που εφαρμόζονται κάθε φορά.

Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να προκύψει μακροχρόνια αποπληρωμή, με δυνατότητα ρυθμίσεων που φθάνουν στα νόμιμα όρια δόσεων για τις αντίστοιχες κατηγορίες οφειλών. Σε άλλες, η πρόταση μπορεί να είναι δυσβάσταχτη, να μην καλύπτει το σύνολο των χρεών ή να μη δοθεί καθόλου. Αυτή είναι η ουσιαστική διαφορά ανάμεσα στην απλή υποβολή και στη νομικά οργανωμένη προετοιμασία της υπόθεσης.

Η πρόταση δεν πρέπει να γίνεται αποδεκτή χωρίς έλεγχο

Αν αναρτηθεί πρόταση ρύθμισης, ο οφειλέτης πρέπει να εξετάσει αν το ποσό της δόσης είναι πράγματι βιώσιμο, αν περιλαμβάνονται οι οφειλές που πρέπει να ρυθμιστούν και ποιες είναι οι συνέπειες της αποδοχής της. Μια δόση που φαίνεται διαχειρίσιμη για τους πρώτους μήνες μπορεί να αποδειχθεί αδύνατη όταν συνυπολογιστούν ενοίκιο, βασικά έξοδα διαβίωσης, επαγγελματικές υποχρεώσεις και νέες φορολογικές επιβαρύνσεις.

Η αποδοχή δημιουργεί δεσμεύσεις. Η απώλεια της ρύθμισης μπορεί να επαναφέρει πίεση από πιστωτές και μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Επομένως, ο σωστός έλεγχος δεν είναι μόνο αριθμητικός. Είναι και νομικός: εξετάζονται οι όροι, οι εγγυητές, οι εξασφαλίσεις, οι εκκρεμείς διαδικασίες και οι εναλλακτικές που διαθέτει ο οφειλέτης.

Συχνά εμπόδια και πότε χρειάζεται ειδική παρέμβαση

Η διαδικασία γίνεται πιο σύνθετη όταν υπάρχουν κατασχέσεις, πλειστηριασμοί, διαταγές πληρωμής, καταγγελίες δανείων, πολλοί πιστωτές ή διαφωνίες ως προς το ύψος της οφειλής. Το ίδιο ισχύει όταν ο αιτών έχει χαμηλό εισόδημα αλλά σημαντική ακίνητη περιουσία, όταν υπάρχουν μεταβιβάσεις που χρειάζονται αξιολόγηση ή όταν η επιχείρηση βρίσκεται σε οριακή κατάσταση λειτουργίας.

Σε αυτές τις περιπτώσεις, η πλατφόρμα είναι μόνο ένα μέρος της συνολικής νομικής στρατηγικής. Μπορεί να απαιτείται συνδυασμός διαπραγμάτευσης με servicer, δικαστικών ενεργειών για την προστασία δικαιωμάτων, τραπεζικής διαμεσολάβησης ή αξιολόγησης λύσεων του πτωχευτικού δικαίου και της δεύτερης ευκαιρίας.

Η Savvidis & Keki Law Office χειρίζεται υποθέσεις εξωδικαστικού μηχανισμού με έλεγχο του πλήρους οικονομικού και νομικού φακέλου, ώστε η αίτηση να υπηρετεί έναν ρεαλιστικό στόχο: βιώσιμη ρύθμιση, προστασία των συμφερόντων του οφειλέτη και καθαρή εικόνα για τις επόμενες επιλογές του.

Η αίτηση είναι απόφαση στρατηγικής, όχι απλή καταχώριση

Όταν οι οφειλές πιέζουν, η ανάγκη για άμεση λύση είναι απολύτως κατανοητή. Ωστόσο, η σωστή κίνηση δεν είναι πάντα η ταχύτερη υποβολή. Είναι η υποβολή που βασίζεται σε ελεγμένα στοιχεία, σε ρεαλιστική δυνατότητα πληρωμής και σε γνώση των συνεπειών κάθε επιλογής. Μια οργανωμένη αξιολόγηση πριν από την αίτηση μπορεί να καθορίσει αν ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι η κατάλληλη διαδρομή για ουσιαστική απαλλαγή από την πίεση των χρεών.