Διαπραγμάτευση με funds, Εξωδικαστικός Μηχανισμός και Πτώχευση. Τα τρία βασικά εργαλεία για την αντιμετώπιση χρεών

Τα τελευταία χρόνια, όλο και περισσότεροι πολίτες και επιχειρήσεις βρίσκονται αντιμέτωποι με συσσωρευμένα χρέη προς Τράπεζες, Funds, Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία. Η οικονομική κρίση, η πανδημία και οι αυξημένες δαπάνες έχουν οδηγήσει χιλιάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις σε αδυναμία πληρωμών. Παρόλα αυτά, οι οφειλέτες έχουν σήμερα στη διάθεση τους τρία βασικά εργαλεία για την αντιμετώπιση των οφειλών τους: Την απ’ ευθείας διαπραγμάτευση με τα funds, τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών και, ως έσχατη λύση, την πτώχευση φυσικών προσώπων ή επιχειρήσεων.

Κάθε εργαλείο έχει τα δικά του χαρακτηριστικά, τα πλεονεκτήματα και τις προϋποθέσεις. Παρακάτω παρουσιάζουμε συνοπτικά τι προσφέρει η κάθε επιλογή και πότε είναι σκόπιμο να επιλέγεται.

1. Διαπραγμάτευση με funds

Τα τελευταία χρόνια, η πλειονότητα των «κόκκινων» δανείων έχει μεταβιβαστεί από τις τράπεζες σε εταιρείες διαχείρισης (servicers) και επενδυτικά κεφάλαια (funds). Αυτό αλλάζει ριζικά το πλαίσιο, καθώς οι τράπεζες πλέον δεν έχουν την αρμοδιότητα να ρυθμίσουν τα δάνεια.

Τι σημαίνει αυτό πρακτικά:

Η επικοινωνία γίνεται μέσω των servicers (Dovalue, Cepal, Intrum, Quant κλπ.), που έχουν εξουσιοδότηση από τα funds να διαπραγματεύονται. Με σωστή νομική καθοδήγηση, ο δανειολήπτης μπορεί να επιτύχει:

·   Μείωση επιτοκίων ή κουρέματα τόκων και κεφαλαίου, ειδικά σε περιπτώσεις δανείων χωρίς εξασφάλιση.

·       Επιμήκυνση διάρκειας, ώστε η δόση να είναι βιώσιμη.

·       Ρυθμίσεις προσαρμοσμένες στο εισόδημα του οφειλέτη.

Πλεονεκτήματα:

·       Γρήγορη διαδικασία, εφόσον υπάρχει διάθεση συνεργασίας.

·       Δυνατότητα ευέλικτων συμφωνιών, χωρίς αυστηρά νομικά πλαίσια.

·       Συχνά μεγαλύτερα κουρέματα, ειδικά αν ο οφειλέτης μπορεί να δώσει άμεσα ένα ποσό εφάπαξ.

Μειονεκτήματα:

·       Αδιαφάνεια στους υπολογισμούς. Τα funds συχνά δεν εξηγούν αναλυτικά πώς προκύπτουν τα οφειλόμενα ποσά.

·       Δεν είναι υποχρεωμένα να παρουσιάσουν το πραγματικό ποσό που πλήρωσαν για να αγοράσουν το δάνειο, κάτι που κάνει δύσκολη τη διαπραγμάτευση για «κούρεμα».

·       Συχνά ζητούν μεγάλες προκαταβολές ως προϋπόθεση ρύθμισης.

·       Η απευθείας διαπραγμάτευση αφορά μόνο τραπεζικά ή ιδιωτικά δάνεια οπότε χρέη προς Δημόσιο ή ΕΦΚΑ, μένουν εκτός διαδικασίας, με κίνδυνο κατασχέσεων.

·   Ενώ γίνονται διαπραγματεύσεις, το fund δεν υποχρεούται να παγώσει νομικές ενέργειες (κατασχέσεις, πλειστηριασμούς).

Πότε συμφέρει:

·       Όταν υπάρχει συγκεκριμένο fund με το οποίο μπορείτε να συζητήσετε απευθείας.

·    Όταν το χρέος αφορά κυρίως τραπεζικά δάνεια και η υπόθεση δεν είναι πολύπλοκη (πολλοί πιστωτές, Δημόσιο, ΕΦΚΑ).

Η διαπραγμάτευση είναι συχνά η πρώτη κίνηση, καθώς μπορεί να δώσει λύση πριν χρειαστεί να μπει κανείς σε άλλες διαδικασίες.

2. Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός, που θεσπίστηκε με τον Ν. 4738/2020, είναι το πιο ολοκληρωμένο εργαλείο για ρύθμιση οφειλών, ιδίως όταν αυτές είναι πολλαπλές: Τράπεζες, Funds, Δημόσιο, ΕΦΚΑ.

Πώς λειτουργεί:

Ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της ΕΓΔΙΧ, όπου αντλούνται όλες οι οφειλές του. Οι πιστωτές υποχρεούνται να εξετάσουν την πρόταση που βγαίνει από τον αλγόριθμο και, αν την εγκρίνει η πλειοψηφία, δεσμεύονται όλοι.

Τι μπορεί να επιτευχθεί:

·       Ρυθμίσεις έως 240 δόσεις για Δημόσιο και ΕΦΚΑ.

·       Ρυθμίσεις έως 420 δόσεις για στεγαστικά δάνεια με προσημείωση πρώτης κατοικίας.

·       Κούρεμα τόκων και προσαυξήσεων, αλλά και μέρους του κεφαλαίου σε ορισμένες περιπτώσεις.

·       Προστασία κινητής και ακίνητης περιουσίας από κατασχέσεις και πλειστηριασμούς.

Πλεονεκτήματα:

·       Συνολική αντιμετώπιση όλων των χρεών σε μία διαδικασία.

·       Δεσμευτικότητα για όλους τους πιστωτές, εφόσον συμφωνήσει η πλειοψηφία.

·       Σαφή χρονοδιαγράμματα και διαφάνεια.

Μειονεκτήματα:

·       Δύσκολη τεχνικά διαδικασία. Απαιτεί τη συνδρομή εξειδικευμένου δικηγόρου

·       Διαρκεί 3-5 μήνες κατά μέσο όρο.

·       Η διαγραφή εξαρτάται από την αξία της ακίνητης περιουσίας.

Πότε συμφέρει:

·       Όταν οι οφειλές είναι πολυδιάστατες και περιλαμβάνουν Δημόσιο, ΕΦΚΑ και funds.

·       Όταν υπάρχει ανάγκη για προστασία ακίνητης περιουσίας.

·       Όταν χρειάζεται σταθερό και μακροχρόνιο σχέδιο ρύθμισης.

3. Πτώχευση – Η έσχατη λύση

Η πτώχευση είναι το πιο ριζικό μέτρο και εφαρμόζεται όταν η οικονομική κατάσταση είναι μη αναστρέψιμη. Με τον Ν. 4738/2020, και τα φυσικά πρόσωπα χωρίς εμπορική ιδιότητα έχουν πλέον δικαίωμα να πτωχεύσουν.

Τι σημαίνει:

·       Ο οφειλέτης προσφέρει προς εκποίηση όλη την ακίνητη και κινητή περιουσία του.

·    Μετά από 3 χρόνια (ή 1 χρόνο υπό προϋποθέσεις), ο οφειλέτης απαλλάσσεται πλήρως από τις οφειλές του και μπορεί να κάνει ένα νέο ξεκίνημα (Δεύτερη ευκαιρία).

Πλεονεκτήματα:

·       Οριστική απαλλαγή από το σύνολο των χρεών, χωρίς ατέρμονες ρυθμίσεις.

·       Νέα αρχή για τον οφειλέτη, χωρίς οικονομικές εκκρεμότητες.

Μειονεκτήματα:

·       Απώλεια περιουσιακών στοιχείων.

·       Δυσκολία στην πρόσβαση σε νέα δάνεια για αρκετά χρόνια.

Πότε συμφέρει:

·       Όταν το χρέος είναι πολύ μεγάλο και η ρύθμιση είναι ανέφικτη.

·       Όταν δεν υπάρχει σημαντική περιουσία να χαθεί.

·       Όταν χρειάζεται ¨Δεύτερη ευκαιρία¨ και νέο ξεκίνημα χωρίς οικονομικά βάρη.

Συμπέρασμα

Η αντιμετώπιση των χρεών δεν έχει μία ενιαία λύση.

·       Η διαπραγμάτευση είναι ιδανική για γρήγορη διευθέτηση συγκεκριμένων δανείων.

·       Ο εξωδικαστικός μηχανισμός προσφέρει ολοκληρωμένη, θεσμική λύση για πολλαπλές οφειλές.

·       Η πτώχευση είναι το καταφύγιο για περιπτώσεις πλήρους αδυναμίας.

Με την έγκαιρη καθοδήγηση εξειδικευμένου νομικού συμβούλου, κάθε οφειλέτης μπορεί να επιλέξει το κατάλληλο εργαλείο, να προστατεύσει την περιουσία του και να ανακτήσει τον έλεγχο της οικονομικής του ζωής. Το σημαντικό είναι να κινηθεί άμεσα, πριν οι οφειλές εξελιχθούν σε αδιέξοδο.

 

Η σημασία της σωστής καθοδήγησης

Στο δικηγορικό γραφείο Σαββίδης – Κέκη – Καψάλη, με έδρα Θεσσαλονίκη και Αθήνα, έχουμε πολυετή εμπειρία στη διαχείριση οφειλών και στην εφαρμογή όλων των παραπάνω εργαλείων. Παρέχουμε εξατομικευμένη νομική στρατηγική, αναλαμβάνοντας πλήρως τη διαδικασία από τη διαπραγμάτευση με τα funds μέχρι την ολοκλήρωση εξωδικαστικών ρυθμίσεων ή, εφόσον χρειαστεί, την πτωχευτική διαδικασία. Στόχος μας είναι να προστατεύουμε την περιουσία των πελατών μας και να τους προσφέρουμε λύσεις που ταιριάζουν στις ανάγκες τους, με διαφάνεια και αποτελεσματικότητα.

ΜΑΘΕΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ